Что влияет на размер процентной ставки по кредиту

Если вы обращали внимание на размеры процентных ставок по кредитам, то наверняка не раз приходили в неописуемый ужас от их порой просто астрономических размеров. Если в США проценты на ипотечный кредит сегодня крайне редко превышают 3-4%, то в России найти ипотеку меньше чем под 10% годовых крайне сложно. И это самые выгодные условия.

Нередко возникает ощущение, что кабальные условия кредитов являются результатом произвола со стороны финансистов, сосредоточивших в своих руках основную массу материальных средств. Так это или не совсем так, нам предстоит скоро убедиться, потому что сегодня мы собираемся искать ответы на вопрос: от чего же на самом деле зависит размер процентных ставок по кредиту?

Оказывается, все факторы, оказывающее менее или более выраженное влияние на размер процентов, можно условно разделить на четыре довольно объемные группы: независимые, пассивные, коммерческие и индивидуальные. Из группы независимых факторов, то есть тех, которые неподвластны банковским структурам, не контролируются и не регулируются ими, наибольшее значение имеет действующая ставка рефинансирования.

Ставка рефинансирования устанавливается центральным банком страны и является главным индикатором кредитно-денежной политики. Собственно говоря, ставка рефинансирования – это те годовые проценты, которые различные кредитные организации должны выплатить Центробанку за пользование кредитами. Кроме ставки рефинансирования на размер процентов по кредиту влияние оказывает действующее законодательство, в том числе антимонопольное право.

Кроме всего прочего, банки, выдающие кредиты населению и различным юридическим лицам, тоже должны платить налоги. Размеры этих налогов, безусловно, накладывают свой отпечаток на процентные ставки по кредитам. А ведь еще есть и страхование, как же без этого?

Есть и еще одна обширная группа так называемых пассивных факторов, которые определяются глобальными процессами и тоже влияют на процентную политику каждого конкретного банка. К группе пассивных факторов относится политическая и экономическая ситуация, как в отдельной стране, регионе, так и в мире, инфляция, динамика и размеры доходов населения. Имеет значение и положение данной коммерческой организации в общей структуре финансового мира, его баланс и материальные возможности.

Отдельные факторы из этих групп могут оказывать взаимное влияние, так ставка рефинансирования всегда зависит от скорости инфляции в стране, которая в свою очередь наносит сокрушительный удар по доходам населения. А низкий уровень доходов не позволяет населению брать кредиты под высокие проценты, что заставляет банки снижать процентные ставки. Так рождается конкуренция, то есть, в тех банках, где условия кредитования более мягкие, контингент желающих оформить кредит значительно шире.

От каких еще факторов зависит процентная ставка по кредиту? Во-первых, любой банк, кроме, конечно, виртуальных банков, нуждается в зданиях и сооружениях, где располагается головной офис и филиалы. То есть требуется построить, приобрести или арендовать целую сеть помещений. Отдельной строкой идут затраты на ремонт, обслуживание и коммунальные платежи всех производственных площадей, не говоря уже о мебели, современном компьютерном оборудовании и прочих расходах, да и заработную плату работникам, хочешь не хочешь, а платить надо.

Кроме того, кредитная деятельность всегда связана с рисками, никуда от этого не денешься. Как бы ни был высок процент аккуратных добросовестных плательщиков по кредиту, обязательно найдутся и такие, которые всеми правдами и неправдами будут уклоняться от своих обязательств. В виду этого те кредиты, риски по которым особенно высоки, то есть мгновенные займы, кредиты без поручителей, залогов и справок о доходах, облагаются наиболее высокими процентами.

Банк – это коммерческая организация, которая не только должна покрывать расходы, связанные с деятельностью, но и получать определенную прибыль, а это тоже является фактором, способствующим повышению процентов по кредитам.

Впрочем, есть еще один фактор, который способствует снижению процентных ставок – это благоприятная кредитная история клиента. Если потенциальный кредитополучатель зарекомендовал себя с самой положительной стороны, то он может претендовать на более выгодный кредит по сравнению с другими клиентами, не заслужившими доверия банка.

Оцените статью
Финансист | Сайт о заработке, сохранении и приумножении денег
Добавить комментарий