Как определить истинную стоимость кредита: показатель ПСК

Активный рост кредитования пришелся в России на 2004-2007 года, банки пропагандировали выгодные и быстрые деньги в заем, граждане с охотой подписывали кредитные договора, по большому счету не понимая тонкостей кредитования, а тем более не имея навыков и знаний для расчета истинной стоимости взятых в долг денег.

Предпосылки возникновения показателя полной стоимости кредита

Выглядело это приблизительно так: ставка по кредиту 20%, но для получения денег нужно было открыть счет с платным ежемесячным обслуживанием, заплатить единоразовую комиссию за выдачу кредита или дополнительно оплачивать РКО при внесении наличных при погашении. Все траты превращались в 50-70%, а банки получали сверхприбыли. Конец этому положил закон Банка России от 13 мая 2008 года, согласно его положениям финансовые учреждения были обязаны указывать в договоре помимо обычной процентной ставки эффективную. Так заемщики столкнулись с показателем полной стоимости кредита (ПСК) и у них появился реальный способ сравнить кредитные предложения разных банков, не имея специального экономического образования или математической одаренности.

Содержание показателя полной стоимости кредита

Показатель полной стоимости кредита вычисляется по формуле сложных процентов, но знать и помнить ее совсем не обязательно. Банки проводят все необходимые расчеты самостоятельно и доводят до сведения клиента уже итоговое значение. У заемщика есть возможность сравнить стоимость кредита в различных банках, как например, сравнить стоимость 1 килограмма продукта в разных супермаркетах.

В общем понимании ПСК включает:

  • платежи по погашению процентов за пользование ссудой;
  • платежи по единоразовой/годовой/ежемесячной комиссии;
  • платежи за обслуживание карточных/текущих счетов;
  • платежи по страховым программам;
  • платежи за услуги оценочных компаний, нотариуса (если таковые предусмотрены программой кредитования);
  • платежи за РКО, справки, выписки, электронные сообщения.

Естественно, со вступлением в силу закона «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», банки были вынуждены отказаться от многих требований: все реже выдача кредита сопровождается открытием карточных счетов, прием кассой платежей в счет погашения задолженности становится бесплатном и т. д.

Не включаются в расчет показателя ПСК следующие виды платежей:

  • погашение пени и штрафов за нарушение условий кредитного договора;
  • оплата обслуживания счетов, предназначенных для погашения задолженности, но открытых по письменному требованию заемщика.

То есть, если открыть счет было вашим самостоятельным решением, расходы по его обслуживанию не увеличат значение ПСК и не будут прописаны в договоре.

Как узнать показатель ПСК

Каждый банк обязан публиковать показатель ПСК на своем официальном сайте, а также предоставлять полную информацию клиентам по первому требованию при личной консультации в отделениях или по телефону. Иногда для удобства заемщика, банк размещает на своих интернет-ресурсах он-лайн опцию – кредитный калькулятор, с его помощью можно самостоятельно рассчитать показатель ПСК, исходя из необходимой суммы кредита, срока, вида платежей (аннуитетных или дифференцированных).

Некоторые банки предлагают оценить стоимость кредита по матрицам, таблицам с фиксированными значениями суммы и срока кредита.

Оцените статью
Финансист | Сайт о заработке, сохранении и приумножении денег
Добавить комментарий