Как правильно поручиться за заёмщика и не потерпеть фиаско

Поговорим об институте поручительства – что это за тип гражданско-правовых отношений, в каких ситуациях поручительство обязательно и какие последствия для всех участников кредитного договора оно несет.

Вроде обычная ситуация: друг, родственник или подчиненный обращается к вам с просьбой стать его поручителем в банке, чтобы он мог получить кредит. Почему-то большинство людей рассматривает этот вопрос исключительно в моральном аспекте: «неудобно отказать товарищу», «это ведь просто формальность», «я его должник в других жизненных ситуациях», «ну как не помочь ребёнку/папе/племяннику?».

А между тем поручительство – это вовсе не знак вежливости или уважения, а солидарная ответственность по кредитному договору, один из способов обеспечения выполнения обязательств.

Для кредитора поручитель – это гарант выплаты кредита. Ведь в случае просрочки заёмщиком хотя бы одного платежа, в банк с собственными деньгами отправляется поручитель, чтобы избежать штрафов и санкций. Уточню на всякий случай – сумма одна, а ответственных – двое. Какими пропорциями будет погашаться долг – 50:50 или 100% с одного лица, не имеет значения.

Если заемщик просрочил все сроки и для банка он перешел в категорию проблемных должников, то претензии, письма и судебные иски отправляются в двух экземплярах и требования предъявляются к обеим сторонам одинаковые.

Коллекторы «прессуют» поручителя даже активнее, чем должника и на судебных заседаниях по делу надо присутствовать тоже вдвоем. В случае если должник физически отсутствует по адресу своего проживания или работы, то все последствия проблемного кредита поручитель ощущает на себе полностью.

В каких случаях наличие поручителя обязательно?

Если слишком большая сумма наличных берется взаймы на слишком краткий срок и по подсчетам банковских работников, ежемесячного дохода должника явно не хватает для регулярных выплат по кредиту.

Для примера возьмем следующую ситуацию: потребительский кредит суммой 1 миллион рублей на 5 лет под 28% годовых. Ежемесячный платеж составляет более 30 000 рублей в месяц. Если нет залога, то наличие поручителя обязательно. Значит, для спокойствия последнего, должник должен располагать ежемесячным доходом от 60 000 рублей.

В среднем, политика банков такова:

  • Ссуда более полумиллиона рублей без залога – наличие поручителя обязательно.
  • Займы от полутора миллиона рублей предусматривают наличие и залога и поручителя.
  • Также надо учесть одно условие – если кредитор безработный, то есть не имеет постоянного официального дохода, то некоторые банки без поручителя даже 10 000 рублей не дадут.
  • Наличие поручителя существенно снижает процент по кредиту, особенно, когда его участие необязательно. В таких случаях заемщик может рассчитывать на «скидку» 3-4% годовых.
  • Если возраст заемщика вызывает сомнения в его платежеспособности. Например, 20 лет или 65.

Поэтому, перед тем как подписать договор поручительства, надо задать себе несколько вопросов:

  • Есть ли у меня финансовая возможность «подстраховать» своего поручаемого, если на некоторое время он потеряет источник дохода и не сможет выполнять свои обязанности по кредиту?
  • Доверяю ли я своему поручаемому, уверен ли я, что он не исчезнет неожиданно и тогда в «долговую кабалу» попаду я самолично?
  • А я сам готов взять кредит на тех условиях, что берет заёмщик?

Если хотя бы один пункт вызывает у вас сомнения, следует отказаться от такого мероприятия.

Оцените статью
Финансист | Сайт о заработке, сохранении и приумножении денег
Добавить комментарий