Суть и принципы формирования кредитной истории (интервью с руководителем кредитного департамента)

Наверняка любой желающий получить кредит сталкивался с понятием «кредитная история». Но мало кто понимает истинный смысл этого слова, а значит, даже не догадывается, каким образом она влияет на принятие решения по выдаче займа.

Что такое кредитная история, как она формируется и на что влияет, лучше меня расскажет руководитель кредитного департамента одного из крупных российский банков Сергей Зильберштейн.

– Итак, Сергей, расскажите нам для начала, что такое кредитная история? Почему сотрудники банков предупреждают о том, что просрочка графика платежа влияет на кредитную историю?

– Это действительно так. Ведь именно сведения такого рода о заемщике позволяют банку-кредитору сделать адекватный анализ его благонадежности. Чтобы выдать кредит, недостаточно просто посмотреть на доходы человека. Даже несмотря на стабильный заработок, мы не исключаем пресловутый человеческий фактор. Никогда нельзя ручаться на 100% как поведет себя заемщик – будет ли погашаться кредит или нет. Хотя уже по опыту могу сказать, что будь наши кредитные менеджеры немного подкованы в основах поведенческой психологии, особо злостных неплательщиков было бы намного меньше.

– Интересно, как можно определить по внешнему виду, что человек не справится с взятыми на себя финансовыми обязательствами?

– У менеджеров сектора потребительского кредитования уже давно бытует негласное правило: если одним из первых вопросов на консультации будет что-то вроде: «какой размер штрафа за просрочку?» или «сколько дней я могу не вносить платеж без начисления пени?», то ждать особой пунктуальности в исполнении графика погашения в таком случае не стоит.

– Как я понимаю, мало кто заботится о своей безупречной репутации в глазах банков?

– Ну почему же, как раз наоборот. Наши клиенты чаще всего понимают, что от того насколько серьезно они будут относиться к исполнению взятых на себя обязательств, настолько беспроблемно будут складываться их дальнейшие взаимоотношения с банками. Приведу пример: недавно на рассмотрении Кредитного комитета была выставлена заявка на выдачу крупной ипотеки семейной паре. Заемщиком выступала жена, которая ранее не имела никаких финансовых взаимоотношений с кредитными учреждениями, соответственно, кредитной истории как таковой не было. В результате оценки вероятности исхода этого дела, было принято решение изменить клиента по кредитному договору в пользу ее мужа, который имеет положительный кредитный опыт, а именно, погашение автокредита.

– То есть из двух клиентов, вы отдадите предпочтение тому, который имеет в прошлом закрытые кредиты без просрочек и других проблем. Что ж, это логично. Давайте остановимся на теме формирования кредитной истории. Как это происходит?

– Согласно законодательству, коммерческие банки в течение 10 дней с момента закрытия кредитного договора обязаны подать по нему информацию в минимум одно бюро кредитных историй. Далее консолидированные данные отправляются в Центральный каталог кредитных историй Центробанка. Они хранятся 15 лет с момента окончательных взаиморасчетов клиента с банком. Поэтому, для клиента важно понимать, что информация о проблемных кредитах будет доступна банкам еще весьма долгое время.

– Часто ли клиенты вашего банка получают отказы именно по причине неудовлетворительных кредитных историй?

– Я бы не сказал, что часто, но такое случается. Человек, который в прошлом имел проблемные ситуации с банками, трижды подумает, прежде чем взваливать на себя снова финансовое бремя. Тем более, не имея стабильного источника доходов. Хотя не стоит исключать и так называемых «профессиональных» должников, которые могут годами водить за нос кредиторов, переодалживая суммы и ввязываясь в длительные судебные разбирательства.

– Как можно узнать, все ли в порядке с кредитной историей?

– Для того чтобы с ней ознакомиться, а также проверить, вся ли информация отображена корректно, нужно сделать запрос в региональное представительство Центрального Банка России, которое даст информацию о том, в каком кредитном бюро находятся ваши данные. Далее обращаемся непосредственно в бюро и получаем выписку. В случае каких-либо несоответствий, возьмите все квитанции, чеки, копии и посетите отделение банка-кредитора для уточнения информации. Заявку на исправления данных в реестре кредитных историй вносит сам банк. Хочу посоветовать всем: после каждого закрытого кредита проверяйте правильность внесения данных в вашу кредитную историю, иногда случаются досадные ошибки, которые могут повлиять на будущие финансовые взаимоотношения клиента с банками.

– Да, поменьше бы таких случаев. Сергей, что вы можете посоветовать со своей стороны тем, кто желает улучшить свою кредитную историю, чтобы в будущем не возникало проблем с получением займов?

– Если не обошлось без темных пятен во взаимоотношениях заемщика с кредитными учреждениями, можете применить несколько способов повышения доверия и собственной благонадежности в глазах банков. Для этого можно взять один-два небольших потребительских кредита (на технику, мебель или обычный, нецелевой займ) и погасить их с неуклонным соблюдением графиков платежей. Если вы являетесь держателем зарплатной карты с установленным овердрафтом (кредитным лимитом) ежемесячно снимайте часть суммы и вовремя его восполняйте. Откройте любой накопительный счет и регулярно пополняйте его пусть и небольшими, но равномерными платежами. Эти действия помогут сформировать о вас представление как о пунктуальном и обязательном человеке, умеющем распределять свои финансы.

Отдельно хочу посоветовать, никогда не доверять пользование своими кредитными картами даже своим близким. А если и доверили, постарайтесь контролировать своевременность возобновления кредитной линии. И еще: тщательно взвесьте все «за» и «против» в решении выступить поручителем по договору займа. Проблемы с погашением долга могут сказаться и на вашей кредитной истории.

Скажем Сергею спасибо, а из всего сказанного выше мы можем сделать вывод, что отношения с банками не заканчиваются погашением займа, они оставляют задел на будущее. Пренебрегая обязательствами сегодня, можно надолго закрыть для себя возможность получения кредитов в будущем. И наоборот, если четко следовать инструкциям и условиям кредитных договоров, в будущем для нас будут открыты выгодные финансовые перспективы.

Оцените статью
Финансист | Сайт о заработке, сохранении и приумножении денег
Добавить комментарий