Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и ключевые особенности

Потребительский аппетит в нашем обществе с каждым годом только растет. Целевые банковские кредиты пользуются спросом у многочисленных желающих приобрести автомобиль, технику или сделать ремонт в квартире. Банкиры предлагают различные кредиты под эти цели. Чаще всего они не слишком дешёвые. Перед тем, как решиться взять значительную сумму на давно спланированную покупку, стоит предварительно обдумать различные варианты.

Целевой кредит можно взять как в виде наличных, так и в виде необходимого товара. Часто можно увидеть в магазинах представителей банка, которые могут помочь оформить кредиты на определенные товары. В такой ситуации торговая точка и банк проводят между собой расчеты, наличные на руки клиент не получает. Если покупать бытовую технику, или другие товары, то данный вид кредита удобен, ведь можно оформить покупку в тот же день.

Можно взять и нецелевой кредит, чтобы не бояться потратить деньги на иные цели, ведь банк не будет контролировать использование взятых в кредит средств, в отличие от случая с целевым займом. Если взять кредит на конкретные цели и потратить деньги не по назначению, то банк применит штрафные санкции, может увеличить процентную ставку и даже потребовать досрочный возврат долга.

Если рассматривать возможность оформления нецелевого кредита, то такие займы можно взять с помощью кредитки, наличными в банке, либо под залог имущества. Кредитные карточки используют не только лишь для удобного и быстрого заимствования банковских средств для мелких покупок, но и для приобретений более крупных, таких, например, как бытовая техника. Однако ставки, по сравнению с другими видами кредитования, достаточно высокие: до 40% годовых. Зато схема погашения удобная, каждый месяц достаточно выплачивать 3 — 10% кредита и не забывать о процентах.

Немного ниже ставки при оформлении кредитов наличными (25-40 %), при этом комиссии составляют приблизительно 2 и больше процентов ежемесячно. В результате переплатить за такой кредит придется немалую сумму, доходящую до 60% от суммы, взятой в долг. К тому же, если планируется серьезная покупка, то такие виды кредитования не подходят, поскольку суммы по ним банк выдает небольшие. Если клиент хочет взять таким образом крупную сумму, то необходимо предоставить дополнительную информацию о платежеспособности – необходимы наличие официальной зарплаты и достаточного уровня документально подтвержденных доходов. Учитывая, что большая официальная зарплата бывает далеко не у всех, лучше рассмотреть другие варианты.

Существует вариант оформления нецелевого кредита, но под залог. Стандартные кредиты на конкретные цели чаще всего выдаются только в национальной валюте. К примеру, потребительские кредиты по программам покупки техники, автомобиля, путевок могут обойтись до 40% годовых, да еще и комиссионные платежи за оформление, в то время, как кредит под залог недвижимости будет стоить до 17% в американской валюте, а комиссия обойдется не более, чем от 1 до 2 процентов. Если покупать автомобиль, в качестве залога предложив банку квартиру, то ставки по процентам будут примерно на 1% ниже, чем по целевой программе автокредитования. Еще один плюс такого кредита — уровень доходов не так важен, как в других случаях. Ведь залог покрывает требования банка, возвратность такого кредита надежнее.

Финансовые учреждения предлагают возможность оформления кредита размером до 80 — 90 % от стоимости квартиры. Но такой нецелевой кредит имеет различные недостатки, в том числе сложную процедура оформления: нужна оценка квартиры, оплата услуг нотариуса, сбор справок о доходах, наконец, регистрация обременения в ЕГРН. Риски также очень высоки: если не вносить платежи, предусмотренные в договоре, банк может взыскать долг, добиваясь продажи жилья. Оплатив все расходы и услуги юриста, а также вернув кредит через процедуру публичных торгов, можно остаться без сдачи и без дома.

Особенностью покупки таким способом автомобиля является отсутствие требования банка об оформлении страховки. В этом случае авто обойдется дешевле, чем при оформлении целевого кредита в автосалоне. Но есть и отрицательный момент: в случае аварии, придется выплачивать сумму не только по кредиту, но и за ремонт транспортного средства. Дополнительные финансовые траты могут негативно сказаться на финансовом положении заемщика, что приведет к неуплате положенных сумм по кредиту и потере жилья.

Если у заемщика есть конкретные представления о том, кокой именно товар его интересует, то можно обсудить с менеджером банка возможности оформления целевого кредита. Также этот вариант подойдет для тех, кто готов потратить время на сбор документов. Если же деньги нужны срочно, то выручит нецелевой кредит наличными. Но оформлять такой кредит лучше только в крайних случаях, так как ставки по нему выше, чем по другим программам кредитования. В том случае, когда заемные деньги нужны постоянно и небольшими суммами выручит банковская карта. Можно выбрать пластик с подходящим льготным периодом, в течении которого деньгами можно пользоваться, не выплачивая проценты.

Все эти особенности нужно учитывать, выбирая подходящую программу кредитования. Брать целевой кредит или нецелевой решать клиенту, но лучше обсудить предварительно с менеджером банка ситуацию, для выбора удобной схемы.

Оцените статью
Финансист | Сайт о заработке, сохранении и приумножении денег
Добавить комментарий